Un prêt conso s'avère bien utile pour financer l'achat de biens variés qui nécessite un coup de pouce de la part d'une banque. Formule souple et personnalisable, le crédit à la consommation a les faveurs des particuliers, jeunes ou plus âgés.
Quels types de prêts conso ?
Trois sortes de crédits reconnus comme tels se distinguent. Les prêts affectés constituent la première catégorie proposée à une clientèle d'emprunteurs qui ont un projet d'achat bien défini. Ce dernier peut correspondre au financement d'une voiture, d'un deux-roues mais aussi de travaux ou de vacances, entre autres. Les banques et autres organismes de crédit prévoient également des solutions de crédit personnel. Il s'agit d'un prêt où l'usage des fonds avancés n'est pas destiné à un achat précis. L'emprunteur en dispose à sa guise, sans avoir à présenter de justificatifs. Une telle option sert à combler un manque de trésorerie passager et l'on dépense ensuite la somme à sa convenance. Une troisième solution permet de se faire prêter une somme qui se reconstitue à mesure que l'emprunteur la rembourse. Ce crédit « revolving » ou renouvelable peut s'étendre sur une très longue durée.
À ce trio de crédits peuvent s'ajouter des formules plus spécifiques. Certaines banques étudient en effet des prêts qui s'adaptent à des demandes d'apprentis ou d'étudiants, pour un financement de leur cursus de formation. Ces offres sont encadrées par une réglementation précise, comme tout crédit à la consommation. C'est le code de la consommation qui fait loi en la matière. Les devoirs respectifs du prêteur et de la personne qui souscrit le contrat y sont précisés. Dans la plupart des cas, la somme accordée lors de la signature d'un contrat de crédit conso varie de 200 à 75 000 euros. Les échéances de remboursement ne peuvent pas durer moins de trois mois. En ce qui concerne le délai pour obtenir un accord de prêt à la consommation, il ne faut pas attendre très longtemps en général. Cependant, chaque banque ou organisme habilité à proposer ces crédits impose son propre rythme à cet égard. Les conditions pour emprunter sont relativement souples dans le cadre d'un prêt de ce type. Le souscripteur a l'obligation d'être majeur et d'avoir un revenu régulier pour présenter des garanties suffisantes qui peuvent convaincre la banque. La personne qui fait la demande de crédit ne doit pas non plus figurer dans le « fichier national de la banque de France ». Pour concrétiser cette démarche, il faut prendre contact avec un prêteur fiable et officiel.
Comment souscrire le bon crédit ?
Le contrat idéal n'existe pas dans l'absolu puisque chaque demande correspond à un projet personnel. Faire le point sur ses propres capacités de remboursement, même pour une somme relativement modique, constitue un préalable incontournable. La banque se charge de vérifier cette aptitude à payer les échéances jusqu'à la fin de votre
crédit consommation. C'est en effet le prêteur, qui a étudié le dossier de près, le plus apte à déterminer la recevabilité de la demande. Cet interlocuteur, conseiller bancaire ou organisme de prêt à la consommation en ligne, a également le devoir d'informer l'emprunteur sur toutes les modalités du contrat. Des règles spécifiques protègent les souscripteurs. Ces derniers doivent obtenir des réponses à leurs questions, grâce à une information précontractuelle qui ne laisse rien au hasard. Un manquement à cette obligation de la part du prêteur contrevient à la protection légale due aux emprunteurs. Votre contrat doit préciser clairement le taux effectif global (TEG) du prêt à la consommation proposé. Cette donnée essentielle vous permet de comparer les taux de différentes offres de façon fiable. Le TEG tient compte des frais annexes, qui sont inclus dans les mensualités à payer pour le remboursement du crédit. La banque facture en effet des frais de dossier, d'assurance ainsi qu'un pourcentage lié à la fiscalité. Ce taux effectif global vous révèle donc le véritable coût de votre crédit consommation. Les potentiels emprunteurs doivent pouvoir lire ce chiffre sur toute publicité consacrée à un tel crédit et bien sûr, sur le contrat de souscription. En outre, les taux de remboursement ne se valent pas selon la nature du prêt à la consommation choisi. Le taux effectif global d'un crédit non affecté s'avère moins avantageux que celui d'un prêt accordé pour une dépense précise (de 4 à 10 % dans ce dernier cas). Cette comparaison vaut bien sûr pour une somme empruntée et des durées de remboursement égales.
Rembourser son crédit avant terme ?
Quelle que soit l'option privilégiée par l'emprunteur en matière de prêt conso, les conditions du contrat entre les deux parties sont fixées lors de la signature. Il s'agit du montant prêté, de celui des mensualités et leurs échéances. Pour différentes raisons, il arrive que le souscripteur souhaite la mise en place d'un nouveau calendrier, voire la possibilité d'un remboursement anticipé. Il semble en effet judicieux de solder une dette si l'on dispose de la trésorerie suffisante. Toutefois, côté emprunteur, ce choix ne se révèle pas forcément avantageux. Plusieurs conditions peuvent cependant justifier un remboursement anticipé de la somme prêtée. En période d'inflation, un taux effectif global trop haut rend nécessaire un paiement rapide des échéances dues. Si ces dernières s'étendent sur une durée trop longue, vous pouvez aussi remettre en question le calendrier initialement prévu auprès de votre banquier. Il faut cependant se renseigner sur d'éventuelles pénalités applicables en cas de remboursement anticipé. Par ailleurs, un refus est possible côté prêteur. La banque peut en effet s'opposer à une demande de ce type, en vertu de l'article D 311-10 du code de la consommation. Pour faire une requête de remboursement anticipé auprès de votre prêteur, banque ou société spécialisée en crédit consommation, il faut lui envoyer une lettre avec accusé de réception. Dans ce courrier, il suffit d'exposer votre souhait en précisant le numéro de votre contrat.
